Wzięcie kredytu często wiąże się z dodatkowymi kosztami. Jednym z nich jest ubezpieczenie. Czy wiesz, że możesz odzyskać część zapłaconej składki? Wyjaśniamy, kiedy i jak to zrobić.
Czym jest ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu to forma zabezpieczenia. Chroni bank i kredytobiorcę. Pokrywa część lub całość długu. Dzieje się tak w razie nieprzewidzianych zdarzeń. Chodzi o utratę pracy. Może to być choroba lub śmierć kredytobiorcy. Polisy chronią głównie bank. Zapewniają spłatę zobowiązania.
Banki oferują różne rodzaje ubezpieczeń. Często to ubezpieczenie na życie. Może być polisa od utraty pracy. Spotkasz też ubezpieczenie od trwałego inwalidztwa. Przy kredytach hipotecznych stosuje się ubezpieczenie nieruchomości. Jest też ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Ubezpieczenie pomostowe zabezpiecza bank. Działa od uruchomienia kredytu. Kończy się po wpisie hipoteki do księgi wieczystej. Ten wpis może trwać do 2 lat.
Ubezpieczenia kredytów nie są obowiązkowe. To zazwyczaj dodatki. Banki mogą jednak ich wymagać. Mogą podnieść koszty kredytu bez ubezpieczenia. Czasem żądają poręczyciela. Koszt ubezpieczenia bywa wysoki. Może sięgać 20-30% wartości kredytu. Składka zazwyczaj wynosi od 0,1% do 0,5% wartości zobowiązania. Banki często doliczają pakiet ubezpieczeń. To zwiększa całkowity koszt finansowania.
Kiedy przysługuje zwrot ubezpieczenia kredytu?
Zwrot ubezpieczenia kredytu jest możliwy. Dotyczy to okresu niewykorzystanej ochrony. Prawo stoi po stronie klientów. Banki muszą oddać część składki. Podstawą prawną jest artykuł 813 Kodeksu cywilnego. Mówi on o zwrocie składki. Dotyczy to niewykorzystanego okresu ochrony. Stanowisko Rzecznika Finansowego i UOKiK wspiera konsumentów. Orzecznictwo sądowe również. Wyroki TSUE potwierdzają te prawa.
Zwrot można uzyskać w kilku sytuacjach. Najczęściej przy wcześniejszej spłacie kredytu. Dotyczy to spłaty przed terminem. Zwrot przysługuje też przy wypowiedzeniu umowy kredytu. Możliwy jest przy wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia. Odstąpienie od umowy ubezpieczenia też daje prawo do zwrotu. Unieważnienie umowy kredytowej automatycznie powoduje zwrot ubezpieczenia. Stało się tak w sprawie o sygnaturze I C 1231/21.
Szczególne zasady dotyczą ubezpieczenia pomostowego. Nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym weszła w życie 17 września 2022 roku. Nakazuje bankom zwrot tych kosztów. Zwrot następuje po wpisie hipoteki. Bank ma 60 dni na zwrot. Roszczenie o zwrot ulega przedawnieniu. Masz na to 3 lata od zdarzenia. Zdarzeniem jest na przykład wcześniejsza spłata.
W przypadku wygaśnięcia ubezpieczenia przed końcem umowy. Ubezpieczający ma prawo do zwrotu składki. Chodzi o okres niewykorzystanej ochrony. Zwrot kosztów ubezpieczenia przysługuje. Dotyczy to wcześniejszej spłaty kredytu. Także dobrowolnej rezygnacji. Zwrot jest możliwy przy wypowiedzeniu przez bank. Również gdy umowa trafi do windykacji.
Jak odzyskać zwrot ubezpieczenia?
Odzyskanie zwrotu wymaga kilku kroków. Zacznij od sprawdzenia umowy kredytowej. Przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). Znajdziesz tam informacje o zwrocie składek. Jeśli umowa na to pozwala, możesz działać.
Kolejny krok to przygotowanie wniosku. Wniosek o zwrot składki ubezpieczeniowej jest konieczny. Możesz użyć wzoru bankowego. Wiele banków udostępnia takie wzory. Możesz napisać wniosek samodzielnie. Pamiętaj o podstawie prawnej. Powołaj się na artykuł 813 Kodeksu cywilnego. Warto zadbać o kompletność wniosku. Braki mogą wydłużyć procedurę.
Wniosek złóż w banku. Nie wysyłaj go do ubezpieczyciela. Bank jest stroną umowy kredytowej. Najlepiej wysłać wniosek listem poleconym. Poproś o potwierdzenie odbioru. Masz dowód złożenia wniosku.
Jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu? Zwrot składki jest proporcjonalny. Dotyczy to niewykorzystanego okresu ochrony. Jeśli spłacisz kredyt po połowie okresu. Możesz liczyć na zwrot połowy składki. Składka pobrana z góry podlega zwrotowi. Chodzi o okres, w którym ubezpieczenie nie obowiązywało.
Ile trwa oczekiwanie na zwrot? Zwrot wniosków rozpatrywany jest szybko. Zwykle trwa to od 14 do 30 dni. Banki są zobowiązane do zwrotu. Nie mogą odmówić przyjęcia wniosku. Zwrot środków następuje w tym terminie. Zwrot może trafić na Twoje konto. Może też pomniejszyć saldo kredytu.
Potencjalne trudności i na co uważać?
Rezygnacja z ubezpieczenia bywa ryzykowna. Bank może podnieść marżę. Może wzrosnąć oprocentowanie kredytu. Dzieje się tak po rezygnacji z polisy. Zawsze sprawdź warunki umowy. Przeczytaj dokładnie OWU. Masz 14 dni na złożenie wniosku. Chodzi o wniosek po zawarciu umowy. Masz 30 dni na odstąpienie od umowy ubezpieczenia.
Bank ma prawo odrzucić wniosek. Może tak się stać. Zwłaszcza gdy odsetki są liczone od całości długu. Zgodnie z prawem koszt kredytu maleje. Chodzi o odsetki i opłaty. Dzieje się tak przy wcześniejszej spłacie. Banki zarabiają na opłatach i odsetkach. Mogą niechętnie zwracać pieniądze.
Co zrobić, gdy bank odrówi zwrotu? Możesz szukać pomocy. Zgłoś się do Rzecznika Finansowego. Możesz skontaktować się z UOKiK. Te instytucje wspierają konsumentów. Możesz zasięgnąć porady prawnika. Istnieją firmy specjalizujące się w odzyskiwaniu prowizji. Pomagają też w rozliczeniach z bankami.
Przy rezygnacji z ubezpieczenia kredytu warto skonsultować się z doradcą. Warto porównać warunki zwrotu w różnych bankach. Pamiętaj o konsekwencjach. Upewnij się, że decyzja jest korzystna.
Czy warto starać się o zwrot ubezpieczenia?
Warto starać się o zwrot ubezpieczenia. To Twoje pieniądze. Zwrot ubezpieczenia kredytu pozwala odzyskać środki. Chodzi o niewykorzystany okres ochrony. Ile możesz zyskać? Przykładowa kwota składki to 3000 zł. Przy spłacie kredytu po 2 latach z 5 lat. Zwrot może wynieść 1131 zł. Dla kredytu hipotecznego na 400 tys. zł. Roczna składka pomostowa to do 5200 zł. Możesz odzyskać nawet kilka tysięcy złotych.
Rosnąca świadomość konsumentów jest trendem. Coraz więcej osób wie o swoich prawach. Zwiększa się liczba skutecznych odzyskań środków. Klienci wypowiadają umowy ubezpieczenia. Zgłaszają roszczenia do banków. Korzystają z kalkulatorów online. Szukają porad prawnych.
Zastosowanie malejących sum ubezpieczenia jest częste. Podążają za saldem zobowiązania. Polacy coraz częściej spłacają kredyty przed terminem. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest popularna. Zgodnie z prawem koszt kredytu maleje. Dotyczy to odsetek i opłat.
Czy warto pomyśleć o odzyskaniu zwrotu? Tak, bo to Twoje pieniądze. Cytując Artura Sarneckiego, doradcę kredytowego:
„Czy warto pomyśleć o odzyskaniu zwrotu z ubezpieczenia? Tak, bo to Twoje pieniądze.”
W finansach osobistych wiedza to podstawa. Działanie i zdrowy rozsądek też są ważne. Jak mówi Katarzyna Iwuć, biegła rewidentka:
„W finansach osobistych wiedza to 20% sukcesu – reszta to działanie i zdrowy rozsądek.”
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy zwrot ubezpieczenia kredytu jest możliwy w każdym banku?
Tak, zwrot jest możliwy. Podstawą są przepisy prawa. Banki takie jak Santander Consumer Bank, Bank Pekao, Alior Bank dokonują zwrotów. Procedury mogą się różnić.
Czy zwrot dotyczy wszystkich rodzajów kredytów?
Zwrot dotyczy różnych kredytów. Obejmuje kredyty gotówkowe. Dotyczy kredytów konsolidacyjnych. Możliwy jest przy kredytach hipotecznych. Chodzi o ubezpieczenia powiązane z kredytem.
Czy bank może odmówić zwrotu ubezpieczenia?
Banki są zobowiązane do zwrotu. Nie mogą odmówić przyjęcia wniosku. Mogą jednak odrzucić wniosek. Może się tak stać z przyczyn formalnych. Jeśli uważasz, że odmowa jest bezzasadna, szukaj pomocy prawnej.
Ile czasu mam na złożenie wniosku o zwrot?
Roszczenie o zwrot ulega przedawnieniu. Masz na to 3 lata. Liczy się od momentu zdarzenia. Zdarzeniem jest na przykład wcześniejsza spłata kredytu.
Jak obliczyć kwotę zwrotu ubezpieczenia?
Zwrot jest proporcjonalny do niewykorzystanego okresu. Jeśli spłacisz kredyt wcześniej. Bank zwraca składkę za pozostały czas. Składka jest dzielona przez cały okres ubezpieczenia. Mnoży się przez pozostały okres.