Ubezpieczenie pomostowe to koszt związany z kredytem hipotecznym. Bank pobierał tę opłatę do czasu wpisu hipoteki. Nowe przepisy zmieniły zasady zwrotu. Dowiedz się, jak odzyskać zapłacone środki.
Czym jest ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe stanowi zabezpieczenie dla banku. Chroni bank na wypadek niewypłacalności klienta. Obowiązuje od momentu podpisania umowy kredytowej. Trwa do chwili wpisu hipoteki do księgi wieczystej. To zabezpieczenie nie chroni kredytobiorcy.
Ubezpieczenie pomostowe przed nowelizacją ustawy
Przed 17 września 2022 roku banki pobierały opłaty. Stosowały prowizję lub podwyższoną marżę. Był to dodatkowy koszt dla kredytobiorcy. Środki z ubezpieczenia stanowiły zysk banku. Zwrot nie był obowiązkowy w tamtym czasie. Banki nie zawsze dokonywały zwrotu.
Nowe przepisy – zwrot ubezpieczenia pomostowego
Nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym zmieniła zasady. Weszła w życie 17 września 2022 roku. Od tej daty banki muszą zwracać koszty ubezpieczenia. Ubezpieczenie pomostowe jest teraz traktowane jak kaucja. Bank oddaje pieniądze po ustanowieniu hipoteki. Zwrot przysługuje, gdy wpis nastąpił po 17 września 2022 r.
Środki z tytułu ubezpieczenia pomostowego, od 17 września 2022 r., nie są już zyskiem banków.
Nowe prawo ograniczyło zarobki banków. Ustawa o kredycie hipotecznym wprowadziła obowiązek zwrotu. Bank ma 60 dni na zwrot od daty wpisu hipoteki. Zwrot trafia na konto lub zasila spłatę kredytu.
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?
Koszt ubezpieczenia pomostowego różnił się w bankach. Wahał się od 0,1% do ponad 2% wartości kredytu. Miesięczna opłata wynosiła od 0,07% do 0,1% kwoty kredytu. Przy kredycie na 400 tysięcy złotych koszt miesięczny wynosił około 500 zł. Roczne koszty mogły osiągnąć 6000 zł. Dla kredytu 250 tys. zł miesięczny koszt to około 250 zł. Koszty te były doliczane do rat kredytu.
| Przykład kredytu | Stawka ubezpieczenia | Koszt miesięczny | Koszt roczny |
|---|---|---|---|
| 400 000 zł | ~0,125% | ~500 zł | ~6000 zł |
| 250 000 zł | ~0,1% | ~250 zł | ~3000 zł |
Kto otrzyma zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego?
Zwrot przysługuje klientom, których wpis hipoteki nastąpił po 17 września 2022 r. Dotyczy to umów zawartych przed tą datą i po niej. Obowiązek zwrotu obejmuje około 200 tysięcy osób w Polsce. Nawet jeśli korzystałeś z wakacji kredytowych, opłacałeś ubezpieczenie. Masz prawo do jego zwrotu po wpisie hipoteki.
Procedura zwrotu – jak banki zwracają pieniądze?
Bank ma obowiązek zwrócić pobrane opłaty. Ma na to 60 dni od dnia wpisu hipoteki. Procedura zwrotu ma przebiegać automatycznie. Kredytobiorca nie musi składać wniosku w większości przypadków. Zwrot może trafić na konto klienta. Może też zostać zaliczony na poczet spłaty kredytu. Zaliczenie na spłatę jest traktowane jako nadpłata. Nadpłata może skrócić okres kredytowania. Może też zmniejszyć wysokość przyszłych rat.
Bank ma obowiązek zwrócić pobrane opłaty z tytułu ubezpieczenia pomostowego w ciągu 60 dni od ustanowienia hipoteki.
Banki w różny sposób podchodzą do zwrotów. Niektóre zwracają automatycznie. Inne mogą wymagać kontaktu lub wniosku. Zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego w mBanku następuje automatycznie. Realizowany jest w ciągu 60 dni od wpisu.
Ubezpieczenie pomostowe w wybranych bankach po zmianach
Większość banków dostosowała się do nowych przepisów. mBank od 16 września 2022 r. nie pobiera opłat dla nowych umów. Zwraca koszty dla starszych umów po wpisie hipoteki. Bank Pekao i mBank odstąpiły od stosowania zabezpieczenia od 17 września. Zwracają poniesione koszty. Bank Millennium nie pobiera prowizji od 17 września. Jeśli umowa była do 16 września, bank zwraca prowizję. ING Bank Śląski wycofał zabezpieczenie od 20 września. Koszty będą zwracane po wpisie hipoteki. PKO BP nie naliczał podwyższonej marży od 29 sierpnia. Zwrot nastąpi po wpisie hipoteki. Bank Pocztowy, Citi Handlowy i Credit Agricole naliczają marżę. Zwracają ją jednak po wpisie hipoteki. Bank BPS nie pobiera podwyższonej marży. Warunkiem jest ustanowienie zabezpieczenia w ciągu 12 miesięcy.
Najczęściej zadawane pytania o zwrot ubezpieczenia pomostowego
Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie pomostowe nie jest obowiązkowe ustawowo dla kredytobiorcy. Jest to wymóg banku do czasu wpisu hipoteki. Stanowi zabezpieczenie dla banku.
Kiedy kończy się obowiązek płacenia ubezpieczenia pomostowego?
Obowiązek płacenia ubezpieczenia kończy się z chwilą prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Czas oczekiwania na wpis może trwać od kilku miesięcy do kilkunastu miesięcy.
Jak obliczyć, ile bank powinien mi zwrócić?
Kwota zwrotu zależy od czasu oczekiwania na wpis hipoteki. Zależy też od wysokości ubezpieczenia pomostowego. Możesz obliczyć miesięczny koszt ubezpieczenia. Pomnóż go przez liczbę miesięcy oczekiwania na wpis. Na przykład, przy kredycie 400 tys. zł i miesięcznym koszcie 500 zł, roczny zwrot to 6000 zł.
Czy muszę składać wniosek o zwrot ubezpieczenia pomostowego?
Procedura zwrotu powinna przebiegać automatycznie. Banki mają 60 dni na zwrot po wpisie hipoteki. Warto jednak sprawdzić praktykę swojego banku. W razie braku zwrotu, skontaktuj się z bankiem.
Co się stanie ze zwróconymi pieniędzmi?
Bank może zwrócić pieniądze na Twoje konto. Może też zaliczyć je na spłatę kapitału kredytu. Zaliczenie na spłatę traktowane jest jako nadpłata. Nadpłata skraca okres kredytowania lub zmniejsza ratę.
Podsumowanie
Zmiany w przepisach dotyczących ubezpieczenia pomostowego są korzystne. Kredytobiorcy odzyskują poniesione koszty. Zwrot następuje po wpisie hipoteki do księgi wieczystej. Bank ma na to 60 dni. Procedura zazwyczaj jest automatyczna. Warto śledzić status wpisu hipoteki. Sprawdź też, czy bank dokonał zwrotu w terminie.