Ubezpieczenie GAP to dodatkowa ochrona finansowa dla właścicieli pojazdów. Zabezpiecza przed stratą wartości auta w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży. Dowiedz się, kiedy warto je wykupić i jak działa.
Co to jest ubezpieczenie GAP?
Ubezpieczenie GAP to skrót od angielskiego „Guaranteed Asset Protection”. Znane jest też jako ubezpieczenie ochrony wartości rezydualnej. Polisa ta uzupełnia tradycyjne ubezpieczenie AC i OC. Chroni przed finansową luką po szkodzie całkowitej. Wypłaca różnicę między wartością rynkową pojazdu a kwotą zadłużenia. Pokrywa też stratę w stosunku do wartości początkowej auta.
Dlaczego ubezpieczenie GAP jest ważne?
Samochody tracą wartość bardzo szybko. Już przy opuszczaniu salonu auto traci około 10% wartości. W pierwszym roku użytkowania spadek wynosi 20-30%. W ciągu 3-5 lat wartość auta może spaść nawet o 50-75%. Tradycyjne ubezpieczenie AC wypłaca odszkodowanie według wartości rynkowej w dniu szkody. Ta kwota często nie wystarcza na pokrycie kredytu lub leasingu. Ubezpieczenie GAP wypełnia tę lukę. Zapewnia bezpieczeństwo finansowe na okres finansowania. Jest szczególnie ważne przy długoterminowym finansowaniu.
Jak ubezpieczenie GAP wypełnia lukę?
W przypadku szkody całkowitej lub kradzieży ubezpieczyciel AC wypłaca odszkodowanie. Kwota ta odpowiada wartości auta na dzień zdarzenia. Jeśli auto było finansowane kredytem lub leasingiem, pozostała do spłaty kwota jest wyższa. Ubezpieczenie GAP pokrywa tę różnicę. Może to być różnica między wartością rynkową a kwotą do spłaty. Może też pokryć różnicę między wartością z faktury a wartością rynkową. Ubezpieczenie GAP pozwala na spłatę zobowiązań. Umożliwia zakup nowego pojazdu o podobnej wartości.
Ubezpieczenie GAP zabezpiecza Ciebie – jako kredytobiorcę lub leasingobiorcę przed stratą finansową.
Dla kogo jest ubezpieczenie GAP?
Ubezpieczenie GAP jest dedykowane kilku grupom. Korzystają z niego kredytobiorcy samochodowi. Jest ważne dla leasingobiorców. Polecane jest też klientom najmu długoterminowego. Ubezpieczenie GAP jest szczególnie korzystne dla właścicieli nowych aut. Warto je rozważyć przy niskim wkładzie własnym. Długi okres finansowania zwiększa potrzebę GAP. Coraz częściej jest standardem przy droższych autach. Produkt jest szczególnie polecany dla pojazdów młodych. Ich wartość spada najbardziej drastycznie.
Czy każdy samochód można objąć ochroną ubezpieczenia GAP?
Ubezpieczenie GAP można wykupić na pojazdy nowe i używane. Obejmuje samochody osobowe, ciężarowe, autobusy, motocykle, maszyny i sprzęt. Niektóre towarzystwa mają ograniczenia wiekowe pojazdów. Defend Insurance obejmuje auta do 6 lat. Limit wartości pojazdu może wynosić do 800 000 zł.
Rodzaje ubezpieczenia GAP
Istnieje kilka głównych rodzajów ubezpieczenia GAP. Wybór zależy od potrzeb i sposobu finansowania. Rodzaje te to GAP fakturowy, indeksowy, finansowy i Casco.
- GAP fakturowy: Pokrywa różnicę między ceną zakupu (z faktury) a wartością rynkową w dniu szkody. Jest korzystny przy leasingu nowych pojazdów. Wtedy utrata wartości jest najszybsza.
- GAP indeksowy: Stanowi procent od odszkodowania AC. Zazwyczaj jest to 20-30% odszkodowania. Jest kompromisem między ochroną a kosztem.
- GAP finansowy: Pokrywa różnicę między kwotą pozostałą do spłaty kredytu/leasingu a wartością rynkową pojazdu. Sprawdza się przy niskim wkładzie własnym lub wysokim wykupie.
- GAP Casco: Dopłaca do odszkodowania AC. Minimalizuje straty wynikające z deprecjacji auta.
Decyzja o wyborze rodzaju GAP jest istotna. W końcowym okresie finansowania wartość pojazdu jest najniższa. Wypłata z GAP może być wtedy największa.
Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?
Koszt ubezpieczenia GAP zależy od kilku czynników. Ważna jest wartość pojazdu. Rodzaj wybranego GAP wpływa na cenę. Okres ochrony również ma znaczenie. Cena waha się od 0,3% do 1,2% wartości pojazdu rocznie. Najtańszy GAP finansowy kosztuje około 0,4-0,5% wartości początkowej. Najdroższy GAP fakturowy to koszt 0,7-1,2% rocznie. GAP indeksowy plasuje się między tymi wartościami (0,7-0,8%). Dla auta o wartości 100 000 zł koszt wynosi od 400 zł do 1200 zł rocznie. Suma ubezpieczenia GAP waha się od 10 000 zł do miliona złotych. W instytucjach finansowych limity wynoszą od 45 000 zł do 250 000 zł. PZU oferuje sumę od 50 000 zł do 200 000 zł.
| Rodzaj GAP | Orientacyjny koszt roczny (% wartości pojazdu) |
|---|---|
| Finansowy | 0,4% – 0,5% |
| Indeksowy | 0,7% – 0,8% |
| Fakturowy | 0,7% – 1,2% |
Czy ubezpieczenie GAP można płacić w ratach?
Tak, ubezpieczenie GAP można rozłożyć na raty. Wielu ubezpieczycieli i pośredników oferuje taką możliwość. Składka jest często doliczana do raty leasingowej lub kredytowej.
Ubezpieczenie GAP a koszty podatkowe
Kwestia odliczania ubezpieczenia GAP w kosztach firmy jest złożona. Zasady zależą od formy prawnej i sposobu użytkowania pojazdu. Koszty uzyskania przychodu muszą być związane z działalnością gospodarczą. Muszą służyć osiągnięciu przychodów lub zabezpieczeniu ich źródła. Składki na ubezpieczenie GAP nie są zazwyczaj odliczalne dla osób fizycznych. Dla przedsiębiorstw sytuacja jest inna. Możliwość odliczenia zależy od wykorzystania pojazdu w biznesie.
Od 1 stycznia 2020 r. obowiązuje art. 23 ust. 1 pkt 47 ustawy o PIT. Składki na ubezpieczenie samochodu osobowego nie są kosztem uzyskania przychodów powyżej ustalonego limitu. Limit ten wynosi 150 000 zł. Dotyczy ubezpieczeń dobrowolnych, których wysokość zależy od wartości auta. Minister Finansów potwierdził, że ograniczenie dotyczy również składek na ubezpieczenie GAP.
Ograniczenie wynikające z art. 23 ust. 1 pkt 47 u.p.d.o.f. dotyczy również składek na ubezpieczenie GAP.
Jeśli wartość pojazdu przekracza 150 000 zł, składka jest zaliczana do kosztów proporcjonalnie. Limit 150 000 zł ma zastosowanie do ubezpieczenia typu GAP. Nie dotyczy składek na OC i NNW. Składki na ubezpieczenie GAP nie podlegają limitowi z art. 16 ust 1 pkt 46 ustawy o CIT. Tak wynika z interpretacji z 18 marca 2016 r.
W praktyce, możliwość odliczenia zależy od konkretnej sytuacji podatnika. Warto skonsultować się z doradcą podatkowym. Księgowy pomoże upewnić się co do poprawności rozliczenia. Dokumentuj wydatki na ubezpieczenie GAP. Udokumentuj ich związek z działalnością gospodarczą.
Jak działa ubezpieczenie GAP?
Ubezpieczenie GAP uruchamia się w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu. Szkoda całkowita to sytuacja, gdy koszt naprawy przekracza wartość pojazdu. Różne towarzystwa mają własne definicje. Zwykle jest to powyżej 70% wartości pojazdu. Ubezpieczyciel AC wypłaca odszkodowanie. Ubezpieczyciel GAP wypłaca dodatkową kwotę. Pokrywa ona różnicę finansową. Odszkodowanie z GAP wypłacane jest zazwyczaj w ciągu 30 dni od zgłoszenia szkody. Suma odszkodowania z GAP i AC/OC pozwala na pełną spłatę zobowiązań. Umożliwia też zakup nowego auta.
Ubezpieczenie GAP działa zarówno przy szkodzie z AC, jak i z OC sprawcy. Pozwala uzyskać odszkodowanie na poziomie 100% wartości auta. Nawet kilka lat po zakupie, GAP chroni przed spadkiem wartości.
Przykładowo, auto warte 100 000 zł ulega szkodzie całkowitej. Ubezpieczyciel AC wycenia je na 70 000 zł. W przypadku GAP fakturowego, ubezpieczyciel GAP wypłaci 30 000 zł różnicy. Łącznie otrzymasz 100 000 zł.
Co pokrywa ubezpieczenie GAP?
Ubezpieczenie GAP pokrywa głównie różnicę finansową. Dotyczy to szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu. Pokrywa różnicę między odszkodowaniem z AC/OC a wartością z faktury. W wariancie finansowym pokrywa różnicę do kwoty pozostałej do spłaty. Ochrona obejmuje też wyrównanie różnicy między kwotą do spłaty a odszkodowaniem z AC/OC. Niektóre polisy oferują dodatkowe świadczenia. Może to być kwota na zawarcie nowej umowy leasingowej/kredytowej. Może też pokryć koszty związane z nową umową.
Ile wynosi suma ubezpieczenia GAP?
Suma ubezpieczenia GAP zależy od polisy. Może wynosić od 10 000 zł do miliona złotych. Wiele towarzystw oferuje limity 50 000 zł, 100 000 zł lub 150 000 zł. PZU podaje limity od 50 000 zł do 200 000 zł. Benefia ma limit 45 000 zł. PKO Leasing oferuje 100 000 zł do 200 000 zł. Wartość odszkodowania z GAP może wynosić do 40% wartości pojazdu, maksymalnie 100 000 zł w niektórych ofertach.
Kiedy ubezpieczenie GAP nie pokrywa strat?
Polisa GAP, podobnie jak inne ubezpieczenia, ma wyłączenia. Ochrona nie obowiązuje w określonych sytuacjach. Dotyczy to winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa. Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu to wyłączenie. Używanie narkotyków też wyłącza ochronę. Działania wojenne lub zamieszki to kolejne wyłączenia. Rajdy lub użytkowanie niezgodne z przeznaczeniem wyłączają polisę. Przewłaszczenie auta to brak ochrony. Brak uprawnień kierowcy też jest wyłączeniem. Przestępstwo związane z pojazdem wyłącza ochronę. Zawsze należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU).
Jak wybrać ubezpieczenie GAP?
Wybór ubezpieczenia GAP wymaga analizy. Porównaj oferty różnych firm. Zwróć uwagę na warunki umowy. Sprawdź wyłączenia i limity wypłat. Przeczytaj drobny druk, aby uniknąć niespodzianek. Dobrze dopasuj model GAP do systemu finansowania. Wartość pojazdu też ma znaczenie. Rozważ różne modele: fakturowy, finansowy, indeksowy, Casco. Uważnie czytaj zapisy w umowie. Zapewni to uniknięcie niespodzianek przy roszczeniach. Ubezpieczenie GAP można wybrać również po zakupie pojazdu. Można je wykupić do 120 dni od daty faktury.
- Porównaj oferty różnych firm oferujących ubezpieczenie GAP.
- Zwróć uwagę na warunki umowy, wyłączenia i limity wypłat.
- Przeczytaj drobny druk, aby uniknąć niespodzianek przy roszczeniach.
- Dobrze dopasuj model GAP do systemu finansowania i wartości pojazdu.
- Rozważyć zakup GAP jako elementu ochrony finansowej przy kredycie lub leasingu.
- Przed podjęciem decyzji rozważyć różne modele GAP: fakturowy, finansowy, indeksowy, Casco.
Czy GAP przechodzi na nowego właściciela?
Obowiązkowe ubezpieczenie OC przechodzi na nowego właściciela. Ubezpieczenia dobrowolne, takie jak GAP, nie przechodzą automatycznie. Nowy właściciel musi zawrzeć własną umowę ubezpieczenia GAP.
Porównanie GAP i Gwarantowanej Sumy Ubezpieczenia (GSU)
Warto odróżnić GAP od Gwarantowanej Sumy Ubezpieczenia (GSU). GSU zapewnia zachowanie wartości pojazdu ustalonej na dzień zawarcia umowy AC. Ochrona dotyczy całego okresu polisy AC, czyli jednego roku. W przypadku szkody, odszkodowanie jest liczone od wartości początkowej. GSU trzeba wykupywać rokrocznie. Wartość pojazdu jest aktualizowana przy każdej odnowie. Ubezpieczenie GAP utrzymuje wartość pojazdu przez okres nawet pięciu lat. Zależy to od wybranego wariantu polisy. GAP można zawrzeć na pięć lat. Zabezpiecza interes ubezpieczonego na dłuższy czas.
Ubezpieczenie GAP jest dobrowolne w większości przypadków. Niektóre firmy leasingowe wymagają jego wykupienia. Każdy korzystający z leasingu musi posiadać OC i AC. Ubezpieczenie GAP uzupełnia te polisy. Zapewnia pełniejszą ochronę finansową.
Podsumowanie
Ubezpieczenie GAP to ważne narzędzie finansowe. Chroni przed znacznymi stratami. Dotyczy to kradzieży lub szkody całkowitej pojazdu. Jest szczególnie polecane przy finansowaniu auta kredytem lub leasingiem. Różne rodzaje GAP oferują różny zakres ochrony. Koszt jest relatywnie niski w stosunku do potencjalnych strat. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami polisy. Skonsultuj się z doradcą, aby wybrać najlepsze rozwiązanie. Ubezpieczenie GAP zapewnia spokój ducha. Chroni Twój budżet przed nieprzewidzianymi wydatkami.
W przypadku ubezpieczenia GAP, kierowca otrzymuje 70 000 zł z GAP i 50 000 zł z AC. To pozwala na spłatę kredytu i zakup nowego pojazdu. Wysokość wydatków w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej jest znaczna bez GAP. GAP może być obligatoryjne lub fakultatywne. W kryzysowych sytuacjach zapewnia dużą oszczędność.
Czy ubezpieczenie GAP kończy się razem z leasingiem?
Jeśli ubezpieczenie GAP było częścią umowy leasingowej, często kończy się wraz z nią. Jeśli zakupiłeś polisę samodzielnie, działa ona niezależnie od umowy leasingu. Sprawdź warunki swojej polisy.
Czy można zakupić ubezpieczenie GAP na samochód używany?
Tak, ubezpieczenie GAP można zakupić na samochód używany. Wiele towarzystw oferuje taką możliwość. Czasem są ograniczenia wiekowe pojazdu. Można je kupić nawet do 2 miesięcy od zakupu auta używanego.