Ubezpieczenie kredytu może chronić bank i Ciebie. Czasami jednak chcesz z niego zrezygnować. Wyjaśniamy, kiedy i jak możesz to zrobić. Dowiesz się też, jak odzyskać zapłacone składki.
Czym jest ubezpieczenie kredytu i czy jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie kredytu to polisa. Chroni ona bank i kredytobiorcę. Działa na wypadek problemów ze spłatą. Najczęściej obejmuje utratę pracy. Może dotyczyć też choroby. Chroni również w razie wypadku lub śmierci kredytobiorcy. W takich sytuacjach ubezpieczyciel może pokryć raty.
Koszt ubezpieczenia ponosi kredytobiorca. Składki mogą być jednorazowe. Czasami płaci się je co miesiąc. Ustawa z 22 maja 2003 r. wymienia obowiązkowe ubezpieczenia. Ubezpieczenie kredytu nie jest na tej liście. Banki jednak mogą go wymagać. Pozwala na to ustawa o kredycie konsumenckim. Dotyczy to kredytów do 255 550 zł. Ustawa o kredycie hipotecznym też daje taką możliwość. Bank może wymagać ubezpieczenia nieruchomości. Może też żądać ubezpieczenia na życie jako zabezpieczenia. „Banki coraz częściej zachęcają klientów do wykupienia ubezpieczenia kredytu, a czasami wręcz uzależniają od tego możliwość skorzystania z oferty.”
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?
Tak, rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest możliwa. Możesz to zrobić w każdym momencie trwania umowy. Prawo do zwrotu składki gwarantuje kodeks cywilny (art. 813). Odstąpienie od umowy ubezpieczenia jest możliwe. Dotyczy to ubezpieczenia pomostowego. Obejmuje też ubezpieczenie kredytobiorcy. Można zrezygnować z ubezpieczenia nieruchomości.
Rezygnacja może mieć skutki. Czasami pogarsza warunki kredytowania. Może zwiększyć całkowity koszt kredytu. „Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu wiąże się z pewnymi konsekwencjami i nie zawsze okazuje się korzystnym rozwiązaniem.” Warto to dokładnie sprawdzić.
Jak i kiedy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?
Możesz wypowiedzieć umowę ubezpieczenia. Zrobisz to w dowolnym momencie. Pełny zwrot składki jest możliwy. Dzieje się tak, gdy odstąpisz od umowy w ciągu 30 dni. Czas liczy się od jej zawarcia. Po tym okresie zwrot jest proporcjonalny. Dotyczy on niewykorzystanego okresu ochrony.
Proces rezygnacji wymaga złożenia wniosku. Banki często udostępniają wzory. Możesz skorzystać z bankowości elektronicznej. Czasami dostępne są formularze online. Złóż wniosek według wzoru banku. Wypełnij go dokładnie. Przestrzegaj terminów na odstąpienie. Złóż wniosek w odpowiednim czasie.
- Sprawdź warunki swojej umowy kredytowej.
- Złóż wniosek o rezygnację w banku lub u ubezpieczyciela.
- Użyj wzoru wniosku dostępnego w banku.
- Wypełnij wszystkie pola wniosku starannie.
Jakie skutki niesie wypowiedzenie umowy ubezpieczenia?
Rezygnacja z ubezpieczenia może wpłynąć na kredyt. Bank mógł uzależnić marżę od ubezpieczenia. Jej rezygnacja może podnieść marżę. Może też wzrosnąć oprocentowanie kredytu. To może sprawić, że kredyt będzie droższy. Rezygnacja nie zawsze jest opłacalna.
W przypadku ubezpieczeń zabezpieczających, np. nieruchomości, bank może wymagać innego zabezpieczenia. Może to być poręczenie. Czasem potrzebny jest weksel. Przed rezygnacją sprawdź warunki umowy. Zastanów się, czy ubezpieczenie jest Ci potrzebne. Posiadanie poduszki finansowej może zmienić sytuację.
Zawsze dokładnie analizuj koszty i korzyści przed podjęciem decyzji o rezygnacji.
Zwrot ubezpieczenia kredytu – jak odzyskać pieniądze?
Możesz odzyskać pieniądze za niewykorzystany okres ubezpieczenia. Prawo do zwrotu gwarantuje kodeks cywilny (art. 813). Obowiązek zwrotu potwierdza też ustawa o kredycie konsumenckim (art. 49). Banki muszą oddawać część lub całość składki. Odmowa zwrotu jest niezgodna z prawem.
Zwrot przysługuje w kilku sytuacjach. Obejmuje wcześniejszą spłatę kredytu. Dotyczy też wypowiedzenia umowy ubezpieczenia. Zwrot jest możliwy przy odstąpieniu od ubezpieczenia. Przysługuje także przy odstąpieniu od umowy kredytu. W przypadku wcześniejszej spłaty zwrot jest proporcjonalny. Zwracane jest za okres, gdy ubezpieczenie nie było potrzebne.
Roszczenie o zwrot przedawnia się po 3 latach. Po złożeniu wniosku bank wypłaca zwrot. Zazwyczaj trwa to 14-30 dni. Środki trafiają na konto klienta.
Jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu?
Wartość zwrotu oblicza się prostym wzorem. Bierze się pod uwagę zapłaconą składkę. Ważna jest też liczba rat do spłaty. Porównuje się ją z liczbą rat w harmonogramie. Wzór wygląda tak: Wysokość składki x (liczba rat do spłaty po ubezpieczeniu / liczba rat wynikających z harmonogramu).
Możesz użyć kalkulatorów online. Pomogą one szybko wyliczyć kwotę zwrotu. Pamiętaj, że zwrot po 30 dniach od zawarcia polisy jest proporcjonalny. Pełny zwrot jest tylko przy odstąpieniu w ciągu 30 dni.
Proces ubiegania się o zwrot krok po kroku
Złóż wniosek o zwrot ubezpieczenia. Użyj wzoru dostępnego w banku. Wypełnij go starannie. Podaj wszystkie wymagane dane. Wniosek możesz złożyć w oddziale banku. Czasem jest to możliwe online. Po złożeniu wniosku bank ma czas na rozpatrzenie. Zwykle trwa to 14-30 dni. Środki powinny trafić na Twoje konto. „Środki z ubezpieczenia zazwyczaj są na koncie klienta w ciągu 14-30 dni od rozpatrzenia sprawy.”
Bank Millennium zwraca koszty automatycznie. Dotyczy to ubezpieczenia pomostowego. Zwrot następuje po wpisie hipoteki. Czas oczekiwania to do 60 dni. Nie musisz składać wniosku. Bank może przelać środki na konto. Może też przeznaczyć je na spłatę kredytu. Wymaga to dyspozycji w oddziale.
Jeśli bank odmówi zwrotu, możesz podjąć kroki prawne. Kancelarie prawne specjalizują się w takich sprawach. Pomagają w sporach z bankami. Warto zasięgnąć pomocy prawnika w trudnych przypadkach.
Rezygnacja i zwrot ubezpieczenia w wybranych bankach
Zasady rezygnacji i zwrotu mogą się różnić. Zależą od konkretnego banku. PKO BP, Santander Consumer Bank, Pekao, Alior Bank, Bank Millennium, VeloBank mają swoje procedury. Warto sprawdzić warunki w swoim banku. Bank Millennium S.A. miał specyficzne zasady. Dotyczyły one ubezpieczenia pomostowego. Opłata wynosiła 1% rocznie. Czas oczekiwania na wpis hipoteki był długi. Czasem wynosił do 2 lat. Generowało to wysokie koszty. Bank Millennium zwracał prowizję. Działo się to po wpisie hipoteki. Dotyczyło umów sprzed 17 września 2022. Zwrot był automatyczny i pełny. Następował w ciągu 60 dni.
Niektóre banki stosowały nieuczciwe zapisy. Dotyczyło to umów kredytowych. Umowy z Millennium Bank S.A. też je zawierały. Pozwalało to skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Po złożeniu oświadczenia bank musi zwrócić koszty. Obejmuje to odsetki, prowizje i ubezpieczenie. Analiza umowy przez pełnomocnika może pomóc. Kancelarie prawne pomagają w sporach z bankami. Reprezentują klientów przeciwko bankom.
Ubezpieczenie kredytu frankowego a zwrot składek
Kredyty frankowe to specyficzna sytuacja. Wielu kredytobiorców pozywa banki. Chcą unieważnienia umowy kredytu. Większość sądów orzeka nieważność. Po uprawomocnieniu wyroku bank musi zwrócić pieniądze. Dotyczy to wszystkich wpłaconych kwot. Obejmuje to również ubezpieczenia. Wyrok stwierdzający nieważność obliguje bank do zwrotu składek.
Podstawowe ubezpieczenia przy kredycie frankowym to ubezpieczenie nieruchomości. Jest też ubezpieczenie na życie kredytobiorcy. Banki wymagały ubezpieczenia niskiego wkładu. Dotyczyło to zwłaszcza Banku Millennium S.A. i PKO BP S.A. Przy unieważnionej umowie bank powinien zwrócić te składki. Oprócz ubezpieczenia zwracane są raty i prowizje. Proces frankowy obejmuje przesłuchanie. Kredytobiorca mówi o umowie i ubezpieczeniach. Rzadko zdarza się przegrana frankowiczów.
Podstawę prawną zwrotów stanowią przepisy kodeksu cywilnego. Dotyczy to art. 385(1), 405, 410 KC. Analiza umowy przez kancelarię prawną jest pomocna. Można sprawdzić, ile można odzyskać. „Autor artykułu: Radca Prawny Maciej Fiedorowicz.”
Kiedy warto rezygnować z ubezpieczenia do kredytu?
Decyzja o rezygnacji wymaga analizy. Sprawdź warunki swojej umowy. Zobacz, czy rezygnacja nie podniesie kosztów. Bank może zwiększyć marżę lub oprocentowanie. Warto rozważyć swoją sytuację finansową. Czy masz solidną poduszkę finansową? Może ona zabezpieczyć Cię w razie problemów. Ubezpieczenie wtedy staje się mniej potrzebne.
W przypadku ubezpieczeń zabezpieczających rozważ alternatywy. Może być potrzebne zabezpieczenie zamienne. Poręczenie lub weksel to przykłady. Zważ koszty składki i potencjalny wzrost raty. Wybierz rozwiązanie korzystniejsze dla Ciebie. „Warto rozważyć, czy ubezpieczenie jest potrzebne w danej sytuacji, np. posiadanie solidnej poduszki finansowej.”
Najczęściej zadawane pytania
Czy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest zawsze możliwa?
Tak, rezygnacja jest możliwa w każdym momencie. Może jednak wiązać się z gorszymi warunkami kredytu.
Kiedy mogę odzyskać składki ubezpieczeniowe?
Zwrot przysługuje przy wcześniejszej spłacie. Dzieje się tak też przy rezygnacji z ubezpieczenia. Zwrot jest możliwy przy odstąpieniu od umowy. Bank też może wypowiedzieć umowę.
Czy zwrot ubezpieczenia jest pełny?
Pełny zwrot przysługuje, gdy odstąpisz od umowy w ciągu 30 dni. Po tym terminie zwrot jest proporcjonalny. Dotyczy on niewykorzystanego okresu ochrony.
Ile trwa oczekiwanie na zwrot składek?
Bank zwykle wypłaca zwrot w ciągu 14-30 dni. Czas liczony jest od rozpatrzenia wniosku.
Co zrobić, gdy bank odmawia zwrotu?
Odmowa zwrotu jest niezgodna z prawem. Możesz skontaktować się z UOKiK. Możesz też szukać pomocy prawnej w kancelarii.
Czy zwrot ubezpieczenia dotyczy kredytów frankowych?
Tak, przy unieważnieniu umowy frankowej bank musi zwrócić składki. Dotyczy to wszystkich ubezpieczeń związanych z kredytem.