Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym to dodatkowy koszt. Nowe przepisy umożliwiają odzyskanie tych pieniędzy. Dowiedz się, komu przysługuje zwrot i jak go uzyskać.
Czym jest ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe stanowi formę zabezpieczenia dla banku. Bank udziela kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Hipoteka jest wpisywana do księgi wieczystej. Proces ten trwa pewien czas.
Ubezpieczenie chroni bank w tym okresie przejściowym. Obowiązuje od podpisania umowy kredytowej. Trwa do momentu prawomocnego wpisu hipoteki. To zabezpieczenie jest często obowiązkowe.
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?
Koszt ubezpieczenia pomostowego różni się między bankami. Może wynosić od 0,07% do ponad 2% wartości kredytu. Opłaty są zwykle doliczane do miesięcznych rat. Czasem podwyższają marżę bankową.
Dla kredytu na 250 tys. zł opłata może wynosić około 250 zł miesięcznie (przy 0,1%). Przy kredycie 500 tys. zł rata może wzrosnąć o około 100 zł (przy niższej stawce marży). Roczny koszt dla kredytu 400 tys. zł mógł sięgać 5200 zł przed zmianami. Ubezpieczenie pomostowe może kosztować od kilkuset do kilku tysięcy złotych.
Nowe przepisy dotyczące zwrotu
Nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym wprowadziła ważne zmiany. Przepisy weszły w życie 17 września 2022 roku. Ustawa z dnia 5 sierpnia 2022 (Dz. U. 2022 poz. 1719) jest podstawą prawną. Od tej daty banki muszą zwracać koszty ubezpieczenia pomostowego.
Środki te nie są już zyskiem dla banków. Są one traktowane jako kaucja. Pieniądze wracają do klientów po ustanowieniu zabezpieczenia hipotecznego. To znacząca zmiana dla kredytobiorców.
Dlaczego wprowadzono zmiany?
Wpis hipoteki do księgi wieczystej często trwa długo. Może to być od 3 do 6 miesięcy. W dużych miastach, jak Warszawa, czas ten sięga nawet 12 miesięcy lub dłużej. Około jednej trzeciej spraw rozpatrywanych jest po co najmniej pół roku.
Przez ten czas kredytobiorca płaci wyższe raty. Raty są powiększone o koszt ubezpieczenia pomostowego. Ministerstwo Sprawiedliwości wskazało na minimalne ryzyko banku.
Ryzyko dla banku praktycznie nie istnieje, dlatego zabezpieczenie powinno mieć charakter kaucji.
Praktycznie wszystkie wpisy dochodzą do skutku. Dlatego uznano, że ubezpieczenie powinno mieć charakter kaucji zwrotnej.
Kto może otrzymać zwrot?
Prawo do zwrotu ubezpieczenia pomostowego dotyczy konsumentów. Przysługuje osobom, które spełniają określone warunki. Kluczowa jest data 17 września 2022 roku.
Zwrot otrzymają kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt po tej dacie. Dotyczy to również osób, które zawarły umowę wcześniej. Muszą jednak spełnić warunek. Wpis hipoteki do ich księgi wieczystej musiał nastąpić po 17 września 2022 roku. Szacuje się, że nawet 200 tysięcy osób może uzyskać ten zwrot.
Jak uzyskać zwrot ubezpieczenia pomostowego?
Zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego następuje po dokonaniu wpisu hipoteki. Bank otrzymuje informację o wpisie. Od tego momentu bank ma określony czas na zwrot. Bank musi zwrócić pieniądze w terminie do 60 dni.
Są dwie główne formy zwrotu. Bank może przelać środki bezpośrednio na rachunek bankowy kredytobiorcy. Alternatywnie, bank może zaliczyć zwróconą kwotę na poczet spłaty kapitału kredytu. Niektóre banki dokonują zwrotu automatycznie. Kredytobiorca powinien jednak monitorować proces aktywnie.
Zwrot automatyczny czy na wniosek?
Banki są generalnie zobowiązane do zwrotu pobranych kosztów. W idealnym świecie zwrot powinien nastąpić automatycznie. Niektóre banki zadeklarowały taki tryb działania. Kredytobiorcy powinni jednak zachować czujność.
- Warto aktywnie śledzić proces wpisu hipoteki.
- Po wpisie hipoteki, monitoruj konto bankowe.
- Jeśli zwrot nie nastąpi w ciągu 60 dni, skontaktuj się z bankiem.
- Możesz złożyć formalny wniosek o zwrot ubezpieczenia pomostowego.
Złożenie wniosku może przyspieszyć proces. Daje też formalne potwierdzenie żądania zwrotu.
Jak banki realizują zwrot?
Polityka banków w zakresie zwrotu jest zróżnicowana. Większość dostosowała się do nowych przepisów. Banki PKO BP, mBank, Santander i Pekao S.A. zrezygnowały z naliczania tych opłat lub je zwracają. Bank Millennium zwraca koszty także klientom ze starszymi umowami, jeśli wpis nastąpił po 17 września 2022.
ING Bank Śląski analizował zmiany i deklarował automatyczny zwrot. Alior Bank miał już wcześniej stawkę 0%. W przypadku Santander zwrot następuje szybciej, bo do 30 dni od wpisu. Warto sprawdzić konkretne procedury w swoim banku.
Korzyści ze zwrotu dla kredytobiorcy
Zwrot ubezpieczenia pomostowego to realna oszczędność. Stanowi istotne odciążenie finansowe dla kredytobiorców. Możesz odzyskać od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. Kwota zwrotu zależy od pierwotnej stawki banku i okresu oczekiwania na wpis.
Może to być od 0% do 1,3% kwoty kredytu. Bank może również zaproponować inne formy korzyści. Czasem jest to obniżenie przyszłych rat kredytu. Innym razem skrócenie całkowitego okresu kredytowania. W obu przypadkach zyskujesz finansowo.
Podsumowanie kluczowych informacji
Podsumujmy najważniejsze kwestie dotyczące zwrotu ubezpieczenia pomostowego.
- Prawo do zwrotu obowiązuje od 17 września 2022 roku.
- Dotyczy kredytów zaciągniętych po tej dacie lub z wpisem hipoteki po tej dacie.
- Bank ma obowiązek zwrócić poniesione koszty.
- Zwrot następuje w terminie do 60 dni od wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
- Środki mogą trafić na konto lub zostać zaliczone na poczet spłaty kredytu.
- Większość banków dostosowała swoje procedury do nowych przepisów.
Aktywne monitorowanie procesu jest zalecane.
Czy muszę składać wniosek o zwrot ubezpieczenia pomostowego?
Banki powinny dokonać zwrotu automatycznie po wpisie hipoteki. Niektóre banki deklarują taki tryb. Warto jednak skontaktować się z bankiem. Złożenie formalnego wniosku może pomóc. Masz pewność, że bank wie o Twoim żądaniu zwrotu.
Ile czasu bank ma na zwrot środków?
Bank ma ustawowy obowiązek zwrotu. Termin wynosi 60 dni. Liczy się go od daty prawomocnego wpisu hipoteki. W przypadku banku Santander termin ten wynosi 30 dni.