Ubezpieczenie pomostowe było dodatkowym kosztem kredytu hipotecznego. Nowe przepisy zmieniły zasady jego zwrotu. Dowiedz się, kiedy i jak odzyskasz swoje pieniądze.
Czym jest ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe stanowi zabezpieczenie dla banku. Udziela on kredytu hipotecznego. Zabezpieczenie trwa do momentu wpisu hipoteki. Wpis trafia do księgi wieczystej nieruchomości. Dla kredytobiorcy to dodatkowe obciążenie finansowe. Zwiększa miesięczną ratę kredytu.
Opłata za ubezpieczenie pomostowe jest doliczana. Obowiązkowo trafia do każdego kredytu hipotecznego. Płacisz wyższą marżę. Dzieje się to do momentu ustanowienia hipoteki banku. Wpis następuje w księdze wieczystej. Ubezpieczenie chroni bank. Zabezpiecza go na wypadek braku wpisu hipoteki.
Dlaczego wprowadzono zmiany w przepisach?
Nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym wprowadziła zwrot ubezpieczenia pomostowego. Ustawa weszła w życie 17 września 2022 roku. Przed tą datą banki naliczały dodatkową marżę. Wynosiła ona od 0,05% do nawet 2,5% wysokości raty. Środki te były zyskiem banków. Po nowelizacji ubezpieczenie pomostowe traktuje się inaczej. Jest ono kaucją zwrotną. Trafia z powrotem do klientów. Dzieje się to po ustanowieniu zabezpieczenia hipotecznego. Ryzyko dla banku jest znikome. Wpisy do księgi wieczystej są rozpatrywane pozytywnie. Dlatego opłata powinna być zwracana. Zmiany zmniejszają nadmierne koszty dla kredytobiorców.
Ubezpieczenie pomostowe to forma zabezpieczenia dla banku, nie dla klienta.
Ryzyko związane z wpisem hipoteki jest praktycznie znikome, więc opłata powinna być zwracana po wpisie.
Kto może otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego?
Zwrot ubezpieczenia pomostowego przysługuje konsumentom. Dotyczy kredytów zaciągniętych od 17 września 2022 roku. Prawo do zwrotu mają też osoby. Zawarły umowę kredytową wcześniej. Wpis hipoteki nastąpił po tej dacie. Zwrot obejmie kredyty. Oczekują one na wpis hipoteki. Dotyczy też tych kredytów. Wpis zostanie dokonany po 17 września 2022 r. Szacuje się, że około 200 tysięcy osób może otrzymać zwrot kosztów.
Ile wynosi koszt ubezpieczenia i możliwy zwrot?
Koszt ubezpieczenia pomostowego waha się. Zwykle wynosi od 0,1% do ponad 2% wartości kredytu. Koszty są uwzględniane w podwyższonej marży kredytowej. Oznacza to wyższe raty. Koszt zależy od wysokości kredytu. Wpływa na niego oprocentowanie i marża banku. Liczba rat również ma znaczenie. Przykładowo, koszt ubezpieczenia na kwotę 400 tysięcy złotych mógł wynieść do 5200 złotych rocznie.
Przykład obliczeń pokazuje różnicę. Kredyt 250 000 zł na 25 lat. Oprocentowanie 9,42%. Marża podwyższona o 1%. Rata bez ubezpieczenia to 2137,85 zł. Rata z podwyższeniem to 2271,75 zł. Różnica wynosi 134 zł miesięcznie. Przy kredycie 300 tys. zł i marży 1,5% koszt miesięczny wynosił około 375 zł. Przy półmilionowym kredycie na 30 lat rata powiększała się o około 100 zł.
Wysokość zwrotu jest równa kosztom naliczonym. Obejmuje okres do wpisu hipoteki. Może wynieść kilka tysięcy złotych. Zależy od czasu oczekiwania na wpis hipoteki.
| Kryterium | Przedział kosztów ubezpieczenia pomostowego |
|---|---|
| Wartość kredytu | 0,1% – ponad 2% |
Czas oczekiwania na wpis różni się. W Warszawie może trwać do 12 miesięcy. W Żyrardowie zajmuje 2–3 miesiące. Przedłużenie wpisu może trwać nawet kilkanaście miesięcy. Od momentu uruchomienia kredytu. Do uprawomocnienia się hipoteki. Może upłynąć kilka miesięcy. Przy budowie domu nawet do 2 lat.
Jak otrzymać zwrot kosztów ubezpieczenia?
Zwrot kosztów ubezpieczenia następuje po wpisie hipoteki. Bank ma obowiązek zwrócić środki. Następuje to w terminie do 60 dni od wpisu. Zwrot może trafić na rachunek bankowy. Można go też zaliczyć na spłatę kredytu. Decyzję o formie zwrotu podejmuje klient. Dzieje się tak, jeśli umowa nie określa inaczej. Banki zwracają pobraną kwotę. Zazwyczaj dzieje się to w ciągu 60 dni. Zwrot może być wypłacany automatycznie. Czasem wymaga złożenia wniosku. Zależy to od konkretnego banku.
- Złóż wniosek do banku. Zrób to w terminie 60 dni od wpisu hipoteki.
- Decyzję o formie zwrotu podejmuje klient. Dotyczy to sytuacji, gdy umowa nie wskazuje formy.
- Warto monitorować czas oczekiwania na wpis hipoteki. Sprawdź go w danym okręgu sądowym.
- Aktualizuj informacje o wpisie do księgi wieczystej. Pomaga to otrzymać zwrot w terminie.
- Przy zawieraniu umowy rozważ wybór banku. Niektóre oferują automatyczny zwrot.
Niektóre banki zrezygnowały z naliczania opłat. Dotyczy to podwyższonego ryzyka. Tak postępują: Millennium, PKO BP, mBank, Santander, Pekao S.A., ING. Niektóre banki wymagają wniosku. Przykładem jest Santander. Inne zwracają automatycznie. Tak działają mBank i PKO BP.
Po podpisaniu ustawy banki informują klientów. Przekazują dalsze kroki. Informacje o terminie zwrotu były początkowo niejasne. Oczekiwano na podpisanie ustawy. Obecnie banki wykonują automatyczny zwrot. Dotyczy to poniesionego kosztu zabezpieczenia tymczasowego.
Co banki zrobiły po zmianie przepisów?
Po wejściu w życie ustawy banki reagowały różnie. Niektóre odstąpiły od pobierania opłat. Inne zwracają pobrane prowizje. Środki za ubezpieczenie pomostowe nie są już zyskiem banków. Dzieje się tak od 17 września 2022 r.
| Bank | Zmiany po 17.09.2022 |
|---|---|
| Millennium Bank | Zwrot prowizji za umowy przed 16.09.2022 i od 17.09.2022 wycofanie prowizji |
| BNP Paribas | Marża podniesiona o 1%, zwrot prowizji po 17.09.2022 |
| ING Bank Śląski | Wycofanie podwyższonej marży od 20.09.2022 |
| mBank | Nie podwyższa marży po 17.09.2022, zwrot opłat |
| PKO BP | Nie nalicza podwyższonej marży od 29.08.2022, zwrot kosztów |
| Alior Bank | Nie pobiera opłat od sierpnia 2022 |
| Bank Ochrony Środowiska | Marża podniesiona o 1%, opłatę zalicza na spłatę kredytu |
| Santander Bank Polska | Brak marży od 17.09.2022, zwroty po wpisie hipoteki |
Banki mogą nie pobierać opłat. Dzieje się tak od 2022 roku. Mogą jednak wprowadzać inne opłaty. Przykładem są marże. Zmiany w bankach oznaczają lepszą sytuację dla kredytobiorców.
Najczęściej zadawane pytania
Czy muszę złożyć wniosek o zwrot ubezpieczenia pomostowego?
Niektóre banki zwracają ubezpieczenie automatycznie. Inne wymagają złożenia wniosku. Sprawdź procedury w swoim banku.
Ile czasu bank ma na zwrot ubezpieczenia pomostowego?
Bank ma obowiązek zwrócić koszty ubezpieczenia. Musi to zrobić w ciągu 60 dni. Termin liczony jest od prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
Kiedy weszły w życie przepisy o zwrocie ubezpieczenia pomostowego?
Nowe przepisy weszły w życie 17 września 2022 roku. Dotyczą one kredytów zaciągniętych od tej daty. Obejmują też wcześniejsze umowy z wpisem hipoteki po tej dacie.
Czy zwrot ubezpieczenia pomostowego obejmuje wszystkie kredyty hipoteczne?
Zwrot dotyczy kredytów zaciągniętych po 17 września 2022 r. Obejmuje też kredyty wcześniejsze. Warunkiem jest wpis hipoteki po tej dacie. Nie dotyczy umów zakończonych wpisem przed 17.09.2022.
Podsumowanie – odzyskaj swoje pieniądze
Zwrot ubezpieczenia pomostowego to korzystna zmiana. Wynika z nowelizacji ustawy. Banki muszą zwracać koszty. Dzieje się to po wpisie hipoteki. Zwrot przysługuje wielu kredytobiorcom. Dotyczy umów od 17 września 2022 roku. Obejmuje też wcześniejsze umowy. Warunkiem jest późniejszy wpis hipoteki. Bank ma 60 dni na zwrot. Środki wracają na konto. Można je też zaliczyć na spłatę kredytu. Warto śledzić proces wpisu hipoteki. Ułatwi to terminowe odzyskanie pieniędzy. Możesz odzyskać nawet kilka tysięcy złotych. Zależy to od wysokości kredytu i czasu oczekiwania na wpis. Porównaj oferty banków. Zwracaj uwagę na koszty ubezpieczenia pomostowego. Sprawdź, czy bank zwraca opłaty automatycznie.